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文章摘要：澳洲股票市场上，澳洲投资人目睹了“先买后付”（BNPL）概念金融科技股的暴涨，先买后付无疑是当下金融科技类股票最受瞩目的细分领域，其他同类企业的估值也被一起推高，有眼光的澳洲投资人早已开始寻找下一个“风口“，博满金资就为澳洲投资人找到了澳大利亚股市的下一个风口领域 – 数字银行，虽然目前澳洲数字银行均还没有上市，但很有可能在未来2-3年里，业务成熟后开启上市。
今年，投资人目睹了一只又一只“先买后付”（BNPL）概念金融科技股的暴涨，像是Afterpay（ASX: APT）的股价已经突破70澳元。先买后付无疑是当下澳洲金融科技类股票最受瞩目的细分领域，其他同类企业的估值也被一起推高，现在还是否值得入场也值得深究，有眼光的投资人也早已开始寻找下一个“风口“。
那么，澳洲的金融科技行业的下一个风口领域是什么呢？
投行“剑指”数字银行
从2019年澳洲监管机构开放银行牌照申请后，数字银行在澳洲开始逐渐萌芽，澳洲近期主流金融财经媒体对数字银行的报道也愈发密集，甚至有媒体将数字银行比喻成下一个“独角兽”。全球大投行也开始将触角伸到这块新兴领域，印证了主流金融机构对这一领域的潜在机遇。
数字银行VS传统银行
过去几年，全球就不断有人认为传统银行机构一直在衰退，甚至预言实体银行最终可能会消失。整个世界都趋向于无现金支付、投资自动化以及数字交易。
大部分传统银行目前使用的，还是上世纪七八十年代所创建的IT系统。此类系统明显已经无法跟上时代的脚步，但彻底的更新换代将带来的高昂成本，是许多传统银行无法承担的。
相比之下，数字银行，顾名思义就是完全数字化的银行，区别于传统银行，数字银行无论是否设立分行，都不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心提供服务，与传统银行的“网上银行”有本质的区别。
相比起传统银行，数字银行的三大优势在于：
- 成本低：无需线下分行以及大量的前台员工，降低整体成本，让利消费者
- 效率高：利用先进的技术系统取代传统的人工审批及报备流程
- 智能化：基于客户信息，智能推荐和匹配定制化的服务和产品
澳洲数字银行现状
澳洲目前一共有四家全牌照数字银行：VOLT、Judo Bank、86 400和XINJA。
澳洲市面上的四家数字银行均获得了全牌照，但就目前开展的业务和定位来看稍有不同。Judobank是唯一一家针对中小企业的数字银行，暂时没有开放零售客户业务；而其他三家则是面向零售客户。
作为银行，数字银行的业务终究也离不开吸储和放贷。目前四家银行都开展了基础的存储业务，但仅有86 400和Judobank开始发展贷款产品，后者的贷款额已经突破16亿澳元。
对于银行来说，吸储相当于成本，而放贷才是收入来源。从这个角度来看，86 400和Judobank在业务开展的进度上要领先于其他两家数字银行。
数字银行是否存在投资机会？
遗憾的是，目前澳洲数字银行均还没有上市，投资人可能只能通过一级市场进行参与。
从澳大利亚政府和监管机构的角度出发，扶持数字银行增长从而打破现有四大银行的垄断，增加市场竞争，未来四大银行将数字银行收购进行业务整合的可能性并不高，很有可能在未来2-3年里，业务成熟后开启上市。
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