文章概要：在澳洲，想要过上舒适的退休生活需要多少净资产呢？博满澳财从纯靠养老金、纯自筹资金以及靠养老金和其他投资三大养老类型入手，为您算出净资产的需求。许多澳大利亚人认为需要100万澳元的现金才能退休舒适，但真的是这样吗？了解澳洲养老金和理财规划的重要性，规划您的未来。

全球私募股权策略母基金 | 澳洲收益类基金 | 全球独角兽科技基金 | 澳洲投资 | 澳洲基金 | 澳洲信托

大多数拥有房产的澳大利亚家庭，经历了去年的房价飙升，家庭财富总额都可能增加了不少，但是《澳洲人报》上的一篇关于个人财富与退休的文章指出，人们需要了解的一个事实是：当前房屋价值的激增，可能不足以在退休时让自己像希望的那样富有。

净资产，即所有资产减去所有债务的总和，是一个更有价值的衡量工具，可以帮助大家了解自己真正的财务增长，并根据需求做出财富配置的改变。

理财专家认为，人们对净资产需求有多高，取决于未来，尤其是退休以后理想的生活方式是什么。

有调查显示，许多澳大利亚人认为要100万澳元的现金才能过上舒服的退休生活。真的是这样吗？

你的净资产应该包括什么？

想要了解自己的净资产有多少，首先就要知道自己的资产总额和债务总额。

所谓资产，大致包括：

• 自住房、投资房
• 养老金
• 股票（或其他金融市场投资品）
• 商业资产
• 现金
• 汽车
• 珠宝
• 其他大件资产等

债务则包括：

• 房产抵押贷款
• 信用卡
• 个人贷款
• 商业贷款
• 学生贷款等

对许多人来说，养老金（Superannuation）往往交过就忘，经常不记得将“养老金”计入资产净值。

按照澳大利亚养老基金协会（ASFA）的计算，如今要想让利用家庭财富和养老金过上舒适的退休生活，个人平均需要54.5万澳元的养老基金余额。

报告称，一个25岁的普通工薪族目前只需要1.7万澳元就能在67岁时达到54.5万澳元，而35岁则需要9.3万澳元，45岁需要19.5万澳元，55岁需要33万澳元，65岁（离领取养老金的年龄还有两年）需要50.3万澳元。

不过，上述金额不包括三个关键因素：伴侣的养老资金、其他投资收益和住房升值。

“净资产”需要这样算

如果您现在还在为偿还房产贷款，你的净资产中就要把现有房屋价值减去贷款总成本，才能获得您的房产净资产是多少。

随着生活的不同阶段，人们的住房需求也会发生变化。大房可能置换成小房，度假屋可能会被出售，投资房也可能会被套现。清晰了解自己的房产净值非常重要。

自住房是个人净资产的一大部分，也是积累更多财富的基础，但大家必须要了解，这一资产不会产生真正的流动性收入。投资房可以产生现金流，但往往只能覆盖贷款成本。应当区分清楚自己的房产也多少可以纳入“净资产”，有多少可以产生收入。

通过理财规划师衡量净资产是咨询过程的一部分，但对于大多数没有理财规划师的人来说，还有其他工具。

你可以在网上找到净值计算器，比如政府支持的moneysmart.gov.au。每年检查一下财富，确保对自己的财务情况有确切的了解。另外，要了解“复利概念”，这样才能准确预测投资回报率。如果需要，可以寻求专业帮助。

如果你的净资产在一两年内价值下降，也不要惊慌。比如持有成长型资产（如股票等），在市场波动中总会出现回调，但如果你不在那个时候考虑卖出，那就无关紧要。从长远来看，优质资产的价格总体总是上涨的。

想要舒服地退休，需要多少净资产？

每个人对富裕的看法都不一样。根据计算，对于一些移民（尤其是商业移民）而言，假设来澳洲之后，没有缴纳过养老金，或者准备自筹养老资金，除了自住房外，可能需要有200多万澳元的净资产才能保障舒适的退休生活。

按照目前的利率和收益率计算，成长型投资和保守型投资各占一半，退休后能保障年收入至少为6万澳元。

为了达到这个目标，假设你的投资资产每周增加200澳元（包括雇主强制性养老金供款），不同年龄个人需要以下净资产总额：

• 25岁：233,000澳元
• 30岁：334,000澳元
• 35岁：455,000澳元
• 40岁：598,000澳元
• 45岁：770,000澳元
• 50岁：975,000 澳元
• 55岁：122万澳元
• 60岁：151万澳元

无论什么年龄时期，设定每年的收入目标非常重要，只有设定了目标，你才能了解自己到底需要多少钱。就实现生活目标的能力而言，净资产很重要，但这在很大程度上也依赖个人理性判断。

在40岁以后，应该会花更多的时间从更长远的角度讨论家庭财务计划。例如：

• 未来10年有怎么样的住房需求？
• 退休后计划在哪里生活？
• 现在的生活方式退休以后还会保留多少？
• 有多少资产希望传承给下一代？

有了这些计划，不仅能够为退休生活奠定基础，同时也可以为下一代保留财富。

资产≠储蓄，现金多少才算够？

对于不少华人来说，一提到净资产，就会想到现金（多为储蓄）。但前者显然范围比后者宽泛得多。如果需要200万净资产才能过上舒服的退休生活，那么在这中间，有多少是现金呢？

隶属于消费者组织Choice的澳大利亚养老金消费者协会（Super Consumers Australia，下简称：SCA）就退休收入进行了调查表示，许多人认为要100万澳元的现金储蓄才能过上真正舒适的退休生活。

但根据协会的分析，之所以会有这个数字，是因为很多人往往认为储蓄金额越高越好。而他们的研究结果发现，100万澳元是高支出家庭需要的总金额。

他们的建模对市场不确定性进行了控制后进行了大量模拟，发现按照一对夫妇年收入5.5万澳元（平均水平）计算，过一个中等舒适的退休生活需要有36万澳元的存款。只有想要维持高生活成本的夫妇在67岁时需要拥有100万澳元的储蓄。

“钱没花了”是常态

2020年财政部回顾退休收入发现，大多数退休人员退休时拥有的大部分财富最终成了遗产，没能花掉。这是因为太多人担心离开工作岗位后没有机会赚取更多收入，从而会耗尽手中的储蓄。

很多人花了整个工作生涯积累了一笔退休储蓄，而一旦退休，又很担心钱不够用。他们往往已经形成了保护本金的观念，这样他们就可以依靠本金的收益生活。但实际上，大多数人都可以直接动用本金而不必要担心‘人活着，钱没了’。

退休收入回顾还发现，囤积积蓄而不花掉的另一个原因，是人们普遍担心未来医疗和老年护理成本。

尽管人们知道政府会资助医疗保险和老年护理，但往往不确定需要自费支付哪些费用，因此会认为留下大额资金更有保障。

不过，现在市场上的很多老年护理收费结构非常复杂，要弄清自费和补贴的部分确实需要花费不少时间和精力。这一方面还有待政府作出改善。

看到这里，如果您也想做些资产配置，求个稳定的投资收益，在退休的时候不用担心财务上的问题，您可以点击下方，留下自己的诉求，博满澳财会有专业的理财顾问来帮助您。

（文中未注明来源的图片均为Shutterstock,Inc.授权澳财网使用，单独转载图片或致法律风险。）

阅读更多澳洲财经时事

---

免责声明：

博满澳财子公司博满资管 (BMYG Asset Management Pty Ltd, ACN 133 561 887, BMYG ) 是澳大利亚金融执照持有人 (AFSL: 505332) 博满资本(BMYG Capital Pty Ltd, ACN 609 379 044) 的授权代表(AFS:001275633) 。
任何有关既往业绩的信息并非未来业绩的可靠指标,本文件中的任何预测、前景或前瞻性陈述均基于 BMYG 当前的观点和假设，并且涉及各种已知和未知的风险、不确定性。其中许可因素超出了 BMYG 的控制范围，并且可能导致实际结果、业绩或事件和上述明示或暗示的内容截然相反。此类前瞻性陈述 并非对未来业绩的保证或陈述，切勿过分依赖。对于本文件中包含的任何信息、观点和结论的及时性或 完整性，BMYG 不作任何陈述或保证。
BMYG 可能参照第三方发布或表述的预测、估计和前瞻性陈述或观点。此类预测、估计和前瞻性陈述或观点仅为本文所指来源的意见，并非对未来事实、事件或情况的陈述或保证。警示任何潜在投资者或 投资者切勿过分依赖此类陈述，应根据其独立研究和独立意见进行投资决策。本文件中所含信息仅为一 般信息，不构成投资、财务、税务或法律咨询意见或预测。本出版信息未考虑个人目的、财务状况或个 人需求。在按照本文所含信息采取行动或进行任何申购或持有金融产品决策前，您应基于个人投资目 的、财务状况或个人需求考虑本文所含信息的适用性。此外，在进行任何投资决策前，BMYG 建议您寻求独立的财务和投资建议并阅读相应的信息备忘录，电子邮件: info@bmyg.com.au 或电话:1300 226 666/ (+61)38623 7999。

---